2016年物业考试辅导：物业保险事务(3)

　　2012年度物业管理师资格考试时间定于9月15日、9月16日两天，为便于考生备考，国和网校（www.gohoedu.com）编辑整理了物业管理师相关的复习资料和复习方案，希望对考生有所帮助。

　　(2)物业火险的投保范围

　　物业火险投保的范围有两种：一种是建筑结构火险，另一种是建筑物内部物件火险。也可以说成是不动产火灾保险和动产火灾保险。

　　1)建筑结构火险

　　考虑购买建筑结构火险时，物业管理者应决策：是选择购买整座建筑的结构火险，还是只购买公共部位的结构火险。

　　具体决策原则是：(i)如果管理合同已有明确规定，则遵守管理合同的规定;(ii)如果管理合同没有约定，则物业管理者就可以根据实际的财政状况进行综合考虑。

　　2)建筑物内部物品的火险。

　　由于物业内物品保金较高、物业管理者很难掌握各单位所存放物品的数量并做出准确的估价来投保。因此物业管理者通常不会为物业内的物品购买保险。

　　3)物业的综合险。

　　除了保火险外，通常对物业的其他风险，如地震、飓风、洪水、自动灭火系统漏水、破坏、暴动、空中运行物体坠落、水箱满溢或水管爆裂所引起的损失也进行保险。一般说来对这些风险的保险结合火险一起购买一个物业(财产)的综合险为好。

　　2.雇主责任保险

　　雇主责任保险，又称劳工保险，在香港称作“雇员赔偿保险”。

　　3.公众责任保险

　　又称普通责任险。

　　主要承保各种团体及个人在固定场所从事生产、经营等活动，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失、依法应由投保人所承担的各种经济赔偿责任。

　　它是一种无形财产保险，它承保的是投保人的损害赔偿责任，无实际标的。

　　(二)投保决策及保险公司的选择

　　1.投保决策过程

　　(1)详细调查

　　物业管理者必须了解在其管辖的范围内存在那些风险因素。

　　(2)确定所需的保险

　　只对(1)不可以避免的、不可以忍受而保留的、不可以采取种种措施进行预防和抑制的，(2)并且潜在的损失将超出业主或物业管理者能够或愿意承担的风险才确定购买保险。

　　(3)保险费和保险金的确定

　　保险金和保险费的确定是根据风险带来损失程度以及物业管理者或业主的财务预算状况来确定的。因此保险金过多或不足都会对投保人不利。

　　在这方面要注意保险的几个特点：

　　一是保险价值一般是以重建、重置成本计算，一般不考虑市场价值，因此在投保时应注意重建、重置价值，并且在续保时根据当时的重建重置成本进行调整;

　　二是赔偿额一般是根据保险金的比例来赔偿的;

　　三是多重保险不会得到多重赔偿，因为保险的原则是保障损失，而不是借意外事件来牟利。

　　(4)选择信誉良好的保险公司

　　(5)分析保险条款