理财规划师《理论知识》讲义：综合理财规划

　　第一节 完成客户财务分析报告

　　一、综合理财规划建议书的概念

　　1、概念

　　综合理财规划:整体考虑客户的需求与现实状况，协调各大规划之间的顺序与重要程度, 为客户量身定做的理财规划的方案与过程。

　　综合理财规划建议书是在对客户的家庭状况、财务状况、理财目标及风险偏好详尽了解的基础上，通过与客户的充分沟通，运用科学的方法，利用财务指标、统计资料、分析核算等多种手段，对客户的财务现状进行描述、分析和评议，并对客户财务规划提出方案和建议的书面报告

　　二、综合理财规划的原则

　　1、通观全盘、整体规划;

　　理财规划师为客户提供的全方位的理财规划不是单一的规划，而是一个包括现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、子女教育规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等单项规划在内的综合性规划。

　　八大规划相辅相成，相互协调。

　　2、不同类型家庭不同理财规划核心策略;

　　(1)青年家庭(35周岁以下)

　　(2)中年家庭(35周岁—55周岁)

　　(3)老年家庭(55周岁以上)

　　3、建立现金保障;

　　(1)日常生活储备

　　(2)意外现金储备

　　(3)家庭资源现金储备

　　4、风险管理优于追求收益;

　　(1)理财规划首先考虑的因素应该是风险，而不是收益

　　(2)人生保险与家庭财产保险

　　(3)责任风险是风险的一个重要组成部分

　　要点:①先为家庭的主要收入提供者购买保险

　　②家庭成员购买保险时其保险额度或保险费用的缴纳应该和收入水平成正比

　　③保费应当和家庭的可支配收入有一定的比例

　　④制定商业保险规划时要考虑到家庭成员已购买社会保险和其他已购买商业保险的情况

　　5、消费、投资与收入相匹配;

　　(1)消费与收入相辅相成

　　(2)以收定支

　　(3)投资和消费时间安排与现金流安排情况相匹配

　　6、开源与节流并举;

　　投资原则:①投资方式多元化原则

　　②平均投资策略和杠杆投资策略

　　③节省开支

　　7、未雨绸缪，早做规划

　　综合理财规划在为客户提供总体方案的时候有以下几个指标:

　　①结余比率

　　②投资净资产比率

　　③清偿比率

　　④负债比率

　　⑤流动性比率