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初级银行从业《个人贷款》高频考点速记6

考点16:个人经营贷款风险管理

一、合作机构管理

合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。

1.商用房贷款的合作机构管理

商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作,既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用,又要有效防范合作中可能产生的风险,把握好风险控制的主动权。

(1)商用房贷款合作机构风险主要包括:

①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;

②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施

①加强对开发商及合作项目审查

②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。

③业务合作中不过分依赖合作机构。

2、有担保流动资金贷款的合作机构管理

与商用房贷款不同,有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险,银行应采取如下防控措施:

(1)严格专业担保机构的准入

在有担保流动资金贷款开办初期,应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。

(2)严格执行回访制度

严格执行回访制度,关注担保机构的经营情况,对担保机构进行动态管理,以应对担保机构经营风险,不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构,应进行实时关注,随时根据业务发展情况调整合作策略。

在动态管理过程中,要随时评价与担保机构的合作情况,建立优质机构档案及不良机构黑名单,为将来合作提供决策依据。

二、操作风险

个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作,审批部门没有把好贷中审批关,从而造成风险隐患。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。

1.商用房贷款的操作风险

(1)商用房贷款操作风险的主要内容

①贷款受理和调查中的风险。

②贷款审查和审批中的风险。

③贷款签约和发放中的风险。

④贷后与档案管理中的风险。

(2)商用房贷款操作风险的防控措施

①提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查阶段,要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况,评估偿债能力,揭示存在风险。

②加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的,原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源,或借款人为外地人且在当地无经营实体的,要谨慎办理;严格审查贷款用途,防止以商用房贷款形式套取贷款,用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。

③合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定,要对借款人所经营的实体进行风险限额测算,在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。

④加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理,客观、公正估值,合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产,原则上不得接受抵押。

⑤强化贷后管理。加大贷后检查力度,将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的,根据成因及实际风险状况,尽快采取保全措施。

⑥完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权,控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款,用于购买同一房产的,按单个借款人适用审批权限。

2、有担保流动资金贷款的操作风险

对于有担保流动资金贷款的操作风险,除了商用房贷款操作风险的相关风险点外,还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。因此,对于有担保流动资金贷款的操作风险,银行还应采取如下防控措施:

(1)在贷款发放后,银行应保持与借款人的联络,对借款期间发生的突发事件及时反应。

(2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押,抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

考点17:个人经营贷款基础

一、个人经营类贷款的含义和分类

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

(1)专项贷款

专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备,且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款,如中国银行的个人商用房贷款,交通银行的个人商铺贷款。目前,商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。

设备贷款是指银行向个人发放的,用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款,如光大银行的个人工程机械按揭贷款。

(2)流动资金贷款

流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款,比如中国银行的个人投资经营贷款,中国建设银行的个人助业贷款。

无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款,如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款,花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。

二、个人经营类贷款的特征

个人经营类贷款的最大特点就是适用面广,它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求,且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征:

(1)贷款期限相对较短

个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求,因此,贷款期限一般较短,通常为3~5年。

(2)贷款用途多样,影响因素复杂

个人消费贷款主要用于个人消费,盲目性较低,而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营,受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此,贷款用途多样,影响因素复杂。

(3)风险控制难度较大

个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外,银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解,并对该企业资金运作情况加以控制,以保证贷款不被挪作他用。因此,个人经营类贷款的风险控制难度更大。

三、个人经营类贷款发展历程

个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的。

此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款,其业务经营管理的复杂程度更高。因此,各银行一般只在经济环境好,市场潜力大,管理水平高,资产质量好,且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。

考点18:个人教育贷款风险管理

一、操作风险

1.操作风险的内容

(1)贷款受理和掉擦中的风险

①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定

②借款申请人所提交材料的真实性

③对于商业助学贷款而言,借款申请人的担保措施情况

(2)贷款审查和审批中的风险

个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括:

①业务不合规,业务风险与效益不匹配;

②不按权限审批贷款,使得贷款超授权发放;

③审批人对应审查的内容审查不严,导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款,如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人,贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

(3)贷款签约和发放中的风险

(4)贷后与档案管理中的风险

2.操作风险的防控措施

(1)规范操作流程,提高操作能力

①掌握个人教育贷款业务的规章制度;

②规范业务操作;

③熟悉关于操作风险的管理政策;

④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;

⑤对于关键操作,完成后应做好记录备查,尽职免责,提高自我保护能力。

(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

(3)规范并加强对抵押物的管理

二、信用风险

1.信用风险的内容

(1)借款人的还款能力风险

借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。

(2)借款人的还款意愿风险

借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。

(3)借款人的欺诈风险

(4)借款人的行为风险

2.信用风险的防控措施

(1)加强对借款人的贷前审查

(2)建立和完善防范信用风险的预警机制

(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统

(4)建立有效的信息披露机制

(5)加强学生的诚信教育

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