第四节 银行对贷款项目的管理
一、银行对贷款项目管理的目的和特点
(一)银行对贷款项目管理的基本含义：这类管理重点是对资金投入进行评审和对资金投入与使用进行控制和监督，以及进行风险控制等。
(二)银行对贷款项目管理的目的 1.安全性2.流动性 3.效益性
(三))银行对贷款项目管理特点： (1)管理的主动权随着资金的投入而降低。 (2)管理手段带有更强的金融专业性。(3)以资金运动为主线进行管理。
二、银行对贷款项目管理的主要内容
(一)贷前管理 (1)受理借款人的借款申请。 (2)进行贷款基本调查。(3)进行信用评价分析。(4)对借款人进行财务评价。 (5)对贷款项目进行评估。 (6)制订贷款的法律文件。(7)贷款审批。(8)贷款发放。
(二)贷后管理
1.贷后检查
贷后检查是指在贷款发放之后，定期或不定期地对贷款的运行情况进行检查分析。主要有：①以检查借款人是否按规定使用贷款和按规定偿还本息为主要内容的贷款检查;②以检查借款人全面情况为内容，以保证贷款顺利偿还为目的的借款人检查;③以把握担保的有效性及应用价值为目的担保检查等。
2.贷款风险预警。
3.贷款偿还管理。
三、银行对贷款项目的评估
评估内容一般都超出项目本身，除通常在项目评估中进行的市场分析、建设方案评价、投资估算、财务评价等内容外，往往将对借款人资信评价、财务评价，及贷款项目的评估合在一起进行，主要包括以下几个方面：
(一)借款人资信评价
1.借款人概况
2.经营者素质
3.借款人经营情况及发展前景
4.借款人财务状况及偿债能力评估，主要评价指标有：
(1)偿债能力分析： 流动比率、速动比率、保守速动比率、利息支付倍数、长期负债与营运资金比率、 应收账款周转率、、应收账款周转天数。
(2)资本结构分析： 股东权益比率、资产负债比率、长期负债比率、股东权益与固定资产比率。
(3)经营效率分析： 存货周转率、存货周转天数、原材料周转率、在产品周转率、固定资产周转率、总资产周转率、股东权益周转率、 主营业务收入增长率。
(4)盈利能力分析： 销售毛利率、销售净利润率、资产收益率、股东权益率、主营业务利润率。
(5)投资收益分析：投资收益率=投资收益/平均投资额 。
(6)财务结构分析： 资本化比率、固定资产净值率、资本固定化比率、此外还有资产负债率。
5.借款人信用状况评价。
6.项目公司评价。
(二)项目基本情况评价
(1)项目建设的必要性。
(2)项目的市场分析与市场定位。
(3)项目建设合法性分析。
(4)同类竞争项目的比较。
(5)SWOT综合分析。
(6)项目市场前景预测。
(7)根据被评估项目的市场前景和市场竞争能力分析，预测项目的销售计划和销售价格，评估影响销售计划实现的风险状况。
(8)建设规模与产品方案、工艺技术、设备与配套设施情况。
(9)项目开发周期及工程进度计划。
(10)项目建设条件评价。
(11)相关单位的资质评价。
(三)贷款方式分析：①信用贷款方式;②保证担保贷款方式;③抵(质)押担保贷款方式。
(四)银行效益和贷款风险分析：
(1)银行效益评估。银行效益评估主要包括流动性评估和银行相关效益评估。
(2)贷款风险及防范措施。
(五)项目总体评价 总结分析评价结果，提出是否贷款、贷款额度、贷款期限、还款方式和风险防范措施等方面的结论和建议。
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