四、负债经营
商业银行的负债包括存款、同业拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。
(一)存款经营的基本内容
商业银行存款经营最重要的方面是必须不断创新金融产品，不断开拓为客户服务的领域。美国商业银行表现的最为突出。
(二)存款经营的影响因素
1.支付机制的创新：如电子资金转账系统、信用卡、各类储蓄卡发行量的巨大增长;网上银行、手机银行的创立等。
2.存款创造的调控：①商业银行通过贷款而进行存款的创造，即以倍数扩张的方式来创造活期存款，对其存款经营具有重要意义。②中央银行用来调解商业银行创造派生存款的主要政策工具对于商业银行获得存款资金的影响很大。
3.政府的监管措施：主要包括央行对利率的规定、电子资金转账和信用卡业务所产生的法制责任规定等。
(三)存款经营的衍生服务：现金管理
1.现金管理服务产生的背景
现金管理服务是商业银行向存款人提供包括告知其账户中的可用资金情况，建议他们的投资选择，整合存款人的各个账户余额以实现其利息收入的最大化等服务——为客户提供个性化的理财服务。
2.现金管理服务的内容
(1)资金管理类服务：余额报告服务、存款汇总服务、锁箱服务
(2)资金控制类服务：控制支付的服务、应付汇票服务等
(3)账户完善类服务：账户调节服务、同业现金管理服务等
五、贷款经营
(一)选择贷款客户
选择贷款客户时需考虑：
(1)客户所在的行业(行业发展前景)
(2)客户自身情况及贷款用途：①客户的资信状况(最重要);②客户的财物状况;③贷款者所要投资的项目、项目的优劣、市场前景如何等。
对贷款人的了解一般需要三步：贷款面谈、信用调查、财务分析。
信用的5C标准：品格(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、经营环境(Conditions)、担保品(Collateral)。
(二)培养贷款客户的战略
(三)创造贷款的新品种和进行合适的贷款结构安排
(四)在贷款经营中推销银行的其他产品
可推销的银行其他产品的类别：
(1)由贷款发放本身所引起的——对原有客户的深度发展
(2)通过贷款谈判了解到新的要求和另外的客户——扩展新的客户
六、中间业务经营
(一)西方商业银行中间业务的经营观念的变化
目前，西方商业银行中间业务的收入占其总收入的40-50%，最多达到70%。
变化的过程：
存贷业务服务为主(20世纪80年代前)——中间业务创新(20世纪80、90年代)——中间业务为主(20世纪90年代后)
(二)我国商业银行中间业务的经营观念的变化
1.2001年7月《商业银行中间业务暂行规定》首次将中间业务作为银行正常业务加以规范。
2.2002年人行又发文明确商业银行可以从事一部分投资银行类业务。
3.我国发展中间业务的策略
(1)完善结算服务
(2)扩大代理业务范围
(3)完善银行卡功能
(4)开拓投资银行类业务
(5)积极拓展与电子商务相关的新兴业务
(三)中间业务经营的基本内容
1.不断推出多样化的金融产品。银行产品创新途径：
(1)改进现有产品
(2)组合现有产品
(3)模仿其他产品
2.与客户建立更加稳定的关系——大力开展关系营销
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