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初级银行从业《个人贷款》高频考点速记7

考点19:公积金个人住房贷款

公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款,是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

公积金个人住房贷款的特点

(1)互助性

公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工,都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低

相对商业贷款,公积金个人住房贷款的利率相对较低。

(4)期限长

目前,公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

(1)贷款对象

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利,只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行,中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中,5年期以下(含5年)调整为4.05%,5年期以上调整为4.59%。

(3)贷款期限

公积金个人住房贷款的期限最长为30年,如当地公积金管理中心有特殊规定,按当地住房公积金信贷政策执行。

(4)还款方式

公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的,借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息,一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。

(5)担保方式

目前,公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中,住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

(6)贷款额度

公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行,单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买普通商品住房、经济适用房的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的,贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的,贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的,贷款额度不超过所需费用的60%。

公积金贷款流程

1、贷款的受理和调查

银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”,联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。

2.贷款的审查和审批

(1)贷前审查

管理中心收到申请材料后,先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实,签署意见,经业务部门负责人审查后,报管理中心分管负责人批准。

(2)贷款审批

①登记台账。

②贷款审批。

③核对或登记台账。

考点20:个人汽车贷款风险管理

一、合作机构管理

1.合作机构管理的内容

(1)汽车经销商的欺诈风险

汽车经销商的欺诈行为主要包括:

①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结,以同一套购车资料向多家银行申请贷款,而这一套购车资料是完全真实的。

②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持,以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的,实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的,名义借款人失踪,实际用款人悬空贷款。

③虚报车价。经销商和借款人相勾结,采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价,并以该价格向银行书请贷款,致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。

⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司,在无一辆现货潮车可卖的情况下,以无抵押贷款为诱惑,吸引居民办理个人汽车贷款,并达瑚骗贷骗保的目的。

(2)合作机构的担保风险

合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。

①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险:

a.保险公司依法解除保险合同,贷款银行的债权难以得到保障。

b.免责条款成为保险公司的“护身符”,贷款银行难以追究保险公司的保险责任。

c.保证保险的责任限制造成风险缺口。

d.银保合作协议的效力有待确认,银行降低风险的努力难以达到预期效果。

②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力,在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保,一旦借款人违约,担保公司往往难以承担保证责任,造成风险隐患。

2、合作机构管理的风险防控措施

①加强贷前调查,切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求,严格控制合作担保机构的准人,动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力,及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款,应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作,应严格按照有关规定拟定合作协议,约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项,避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔,造成贷款损失情况的发生。

考点21:个人教育贷款流程

一、贷款的受理和调查

1.国家助学贷款的受理和调查

国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请,学校初审,银行受理到上报审核的全过程。

学生(借款申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请,领取国家助学贷款申请审批表等材料,如实完整填写,并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。

学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内,组织学生申请贷款,并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请资料进行资格审查,对其完整性、真实性和合法性负责,初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。此项工作完成后,学校需要进行公示。初审工作无误后,学校编制国家助学贷款学生审核信息表与申请材料一并送交助学贷款的经办银行。

2.商业助学贷款的受理和调查

(1)贷款的受理

贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表,并按银行要求提交相关申请材料。

借款人办理校源地贷款的,贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人做好相关工作。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审,主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

(2)贷前调查

贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的环节,主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效,调查借款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况。

①调查方式。

②调查内容。

贷前调查完成后,银行经办人应对调查结果进行整理、分析,提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议,并形成对借款申请人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见,连同申请资料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。

二、贷款的审查和审批

1.国家助学贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后,由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。贷款审查人审查完毕后,在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见,连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。

(2)贷款的审批

贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表”上签署审批意见,对不同意贷款的,应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的,应详细说明需要补充的材料名称与内容。

2.商业助学贷款的审查和审批

(1)贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查,对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后,应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见,连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

(2)贷款的审批

贷款审批人依据商业助学贷款办法及相关规定,从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。

贷款审批人应根据审查情况在申请表上签署审批意见。

考点22:信用风险

信用风险表现形式

借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

(1)还款能力风险

从信用风险的角度来看,还款能力体现的是借款人客观的财务状况,即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。

(2)还款意愿风险

还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下,借款人还可能故意欺诈,通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款,从而产生还款意愿风险。

信用风险防范措施

(1)加强对借款人还款能力的甄别

具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。

①验证工资收入的真实性。

②验证租金收入的真实性。

③验证投资收入的真实性。

④验证经营收入的真实性。

(2)深入了解客户还款意愿

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